В тридевятом царстве, тридесятом государстве в лавке одного купца продавались невиданные товары: волшебный шкаф, замораживающий яства, самоходная карета, и даже ларец, разговаривающий и поющий человеческим голосом. Диву давались люди и мечтали приобрести эти чудеса, но заплатить за диковинные вещицы могли не многие.
СКАЗОЧНОЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ
Бизнес-модель «Покупай сейчас, плати позже» (BNPL) как в сказке магическим образом сделала товары и услуги доступнее для потребителей и стала самым настоящим трендом в сфере платежей.
BNPL как и традиционные рассрочки предоставляет возможность разбить общую сумму заказа на несколько платежей, но при BNPL вместо банка за покупателя с продавцом расплачивается компания-провайдер. Покупатель не подписывает кредитный договор, не предоставляет подтверждающие документы, не платит проценты, а товар получает сразу, это повышает средний чек и увеличивает продажи в целом, поэтому даже с учетом того, что за пользование сервисом продавцы платят комиссию, для торговцев выгода очевидна.
ВСЕ В ОДНОМ МЕСТЕ
При классической покупке по карте запрос на перечисление средств за товар проходит от банка торговца к банку покупателя через платежный шлюз и сеть обслуживания карт. BNPL подразумевает наличие в этой цепочке провайдера сервиса, который переводит магазину всю сумму в момент продажи, а затем клиент частями возвращает средства.
В результате повышается взаимное доверие продавца и покупателя, расчеты становятся проще. BNPL-операторы зарабатывают на комиссиях от магазинов, потребители не платят дополнительные проценты, не ждут одобрения рассрочки от банка, а торговцы получают повышение уровня конверсии и лояльных клиентов.
Стимулирующим фактором внедрения концепции BNPL стал рост электронной коммерции. Помимо интернет-магазинов появилась возможность приобретать товары прямо в социальных сетях, которые знают пользователей досконально — что, кто, где и когда заказывает, какие продукты покупает чаще, какие мероприятия посещает. Реклама настраивается на продвижение товаров, которые могут заинтересовать, а подключение BNPL-сервисов делает покупку простой и быстрой.
По мере развития рынка игроки BNPL начинают интегрировать свои услуги в платформы-суперприложения, где еще более масштабно, чем в социальных сетях, пользователи смогут открывать для себя новые продукты и на основе истории покупок получать персонализированные советы по планированию бюджета.
РЕГУЛЯТОРНЫЕ НЮАНСЫ
BNPL — это относительно нерегулируемый способ оплаты, к которому в настоящее время присматриваются более внимательно. Центральные банки по всему миру взвешивают риски и продумывают требования.
Во время оформления покупки зачастую не требуется подтверждать доход и проходить через процесс одобрения рассрочки банком, поскольку BNPL не кредитный продукт . При просрочке платежа начисляется пеня, размер которой у всех провайдеров разный, и покупатель не может воспользоваться реструктуризацией.
Поскольку BNPL-покупки не кредитный продукт, они никак не влияют на кредитную историю покупателя и не отражаются на его рейтинге. Например, при одобрении ипотечного кредита банк не может взвешенно оценить долговую нагрузку и, соответственно, платежеспособность заявителя.
Регуляторы разрабатывают законодательства BNPL-услуг в части ограничения размера неустойки за просрочку, ограничения и прозрачности стоимости рассрочки и установки цены на товар в зависимости от наличия рассрочки.
ЧТО ДАЛЬШЕ
Для банков настало время выйти на рынок BNPL, и наличие правильной стратегии является ключом к успеху. Будучи регулируемой отраслью, банки имеют опыт в соблюдении нормативных требований, располагают данными и клиентской базой, чтобы конкурировать в этой сфере. Банки также имеют все возможности персонализировать предложения BNPL на основе профиля клиента, используя его финансовые показатели, либо через партнерские отношения, либо путем создания собственных решений.
SOLAR Installments воплотит в жизнь любые Ваши идеи по созданию эффективных платежных программ, будь то традиционные кредитные предложения, или BNPL-сервисы и суперприложения. Модуль легко подключается для всех сценариев оплаты, предлагает гибкую настройку графиков платежей и интересные комбинации с программами лояльности.
Развитие BNPL в B2B сегменте сейчас на начальном этапе, но постепенно набирает обороты. BNPL для B2B может стать полезным инструментом, например, для быстрого масштабирования бизнеса. Для оффлайн- покупок также существуют BNPL-решения — предлагается мгновенный выпуск виртуальных одноразовых платежных карт для оплаты в торговой точке.
Возможность удобно и быстро совершать покупки является ключевой для повышения конверсии. Традиционные способы оплаты в будущем могут становиться все менее удобными как для покупателей, так и для поставщиков. BNPL изменяет интернет-шоппинг, помогая брендам выйти в новые потребительские сегменты.
