Многие страны готовятся, а некоторые уже запустили проекты внедрения государственных цифровых валют (CBDC — Central Bank Digital Currency). Станет ли это трендом ближайших лет и важным шагом в развитии экономики?
КАК ВСЕ УСТРОЕНО
CBDC — это цифровая форма выпущенных центральным банком фиатных денег, представляющая собой полноценное виртуальное средство оплаты, иными словами, цифровой токен, стоимость которого привязана к стоимости национальной валюты.
Заинтересованность государств объяснима: их привлекает возможность отслеживать денежные потоки, уменьшить количество наличных денег и связанные с ними издержки, контролировать оборот средств, предоставить гражданам альтернативу криптовалютам и увеличить скорость проведения транзакций.
CBDC сочетают возможности фиатных денег, электронных денег и криптовалюты: с одной стороны, дублируя роль фиатных денег, с другой — используя блокчейн-технологии и предлагая различные способы взаимодействия в цифровой среде.
СТОИТ ЛИ ВОЛНОВАТЬСЯ
С точки зрения информационной безопасности, CBDC является достаточно надёжным средством оплаты в силу использования современных методов шифрования. Токены трудно подделать или использовать в мошеннических целях. Благодаря концепции блокчейна, у каждой операции есть свой след, журнал всех операций непрерывно ведется в цифровой бухгалтерской книге, в которой невозможно удалить или перезаписать события, а значит вероятность угроз от злоумышленников существенно снижается.
Предполагается, что цифровую валюту можно будет запрограммировать для целевого использования. Это может оказаться полезным для реализации государственных программ адресной поддержки и контроля расходов бюджета организаций только на определенные товары.
CBDC не заменит привычные денежные единицы целиком, но предлагает удобную альтернативу, являясь полностью взаимозаменяемой с национальной валютой в наличной и безналичной формах.
На данный момент 11 стран полностью запустили проект, в 18 странах он находится на пилотной стадии, в еще 72 — на этапе разработки и планирования.
КАК ДЕЙСТВОВАТЬ БАНКАМ
Предполагается, что пользователи смогут получить доступ к кошельку CBDC и выбрать приоритетный способ оплаты, не покидая привычное приложение своего банка — добавится новый раздел, где желающие смогут открыть счет для таких операций и обменять деньги на цифровые монеты. Однако, все цифровые активы будут храниться не у коммерческого банка, а в центральном банке.
Еще один планируемый способ доступа к CBDC помимо приложений коммерческих банков — кошелек как отдельное приложение от центрального банка, где удобно будет, заранее загрузив на смартфон, хранить цифровые деньги и расплачиваться ими в режиме оффлайн. Это станет возможным благодаря учету монет в виде электронного кода (файла) непосредственно на устройстве пользователя, а не в виде хранящейся в базе данных банка записи о счёте, как в случае с обычными безналичными деньгами.
В обоих вариантах использования переводы между счетами пользователей будут возможны по номеру кошелька или мобильного телефона. А оплата в торговых точках будет осуществляться либо через QR-код либо посредством бесконтактной оплаты с помощью технологии NFC.
Появление CBDC привело платежные системы и коммерческие банки к необходимости подготовить инфраструктуру для работы с новым платежным средством, обеспечивая соответствие своих систем грядущим изменениям.
Компания Solanteq предоставит банкам дорожную карту для внедрения технологии и поможет интегрировать возможности CBDC-кошельков в свои операции.
Так, банки смогут, например, выпускать платежные карты, привязанные к CBDC, поддерживать транзакции по продаже и приобретению цифровых монет, разрешать доступ к кошелькам через удобный интерфейс своих приложений.
Проект CBDC открывает интересные перспективы для взаимодействия между финансовыми структурами разных стран. Помимо быстрых переводов и автоматизации экономических процессов внутри государства, появляется возможность использования преимуществ смарт-контрактов и цифровой валюты для трансграничных переводов без промежуточных конвертаций и высоких комиссий.
