Технология блокчейн продолжает активно развиваться и распространяться на различные отрасли. А что же в банковской сфере?
ИЗ ТРЕНДА В СТАНДАРТ
Блокчейн представляет собой децентрализованную (DeFi) архитектуру, состоящую из множества равноправных блоков, которые содержат информацию о транзакциях (движении ценностей и операций с ними), проведенных участниками системы. Технология обеспечивает включения блоков в существующие последовательности, где каждый последующий блок связан с предыдущим, любой задействованный блок не может быть изменен задним числом, без изменения всех последующих блоков. Это позволяет проследить полную историю операций, обеспечивая для участников системы неизменность и прозрачность содержащейся в таком распределенном реестре информации.
С точки зрения сохранения конфиденциальности данных о ценностях и совершенных с ними операциях в системах, основанных на технологии распределенного реестра, применяют протокол с нулевым разглашением секрета (zk-SNARKs и zk-STARKs). Такой криптографический протокол использует публичные вероятностно проверяемые доказательства, позволяя сторонам обмениваться проверенной информацией без её разглашения.
Zk-SNARKs и zk-STARKs применимы к различным областям, предполагающим обеспечение конфиденциальности информации, например, для реализации электронных подписей или систем безопасной аутентификации, могут быть полезны при организации взаимодействия между банками.
СМАРТ КОНТРАКТЫ
Смарт-контракты открывают большие перспективы для ландшафта бизнес-взаимодействий. Такой контракт существует в форме программного кода на платформе блокчейн и обеспечивает автоматическое исполнение зафиксированных условий при наступлении заранее определенных событий. Условия такого договора не могут быть изменены после согласования сторонами, а все операции записываются в распределенный реестр. Таким образом обеспечивается прозрачность действий.
Помимо очевидного преимущества смарт-контрактов в сфере грузовых перевозок, распространение этой технологии интересно и для банковской отрасли. Такие контракты потенциально могут заменить трудоемкую юридическую документацию, сократить затраты для банков, ускорить обработку операций. Например, клиринг операций, при котором все транзакции согласовываются и проверяются, несет высокие административные расходы. В случае автономных соглашений на блокчейне такие расходы существенно сокращаются.
Некоторые банки уже начали тестировать смарт-контракты, например, в случае сделок РЕПО. Интересна технология и в сфере недвижимости в плане урегулирования взаимодействий между застройщиками, банками и заемщиками — банк одобрил ипотеку и смарт-контракт автоматически инициировал процесс оформления документов строительной компанией.
ЦИФРОВАЯ ИПОТЕКА
Помимо использования смарт-контрактов, для учета закладных по ипотеке некоторые банки начали применять децентрализованную депозитарную систему (ДДС), которая работает на технологии распределенного реестра, что позволяет сторонам взаимодействовать в единой доверенной среде. ДДС осуществляет учет, функции по переходу прав и хранение электронных закладных по ипотеке, предоставляя преимущества в:
- скорости выпуска электронных закладных,
- защите от несанкционированных действий с закладными в силу повышения прозрачности их движения,
- сокращении расходов на депозитарное хранилище вследствие стандартизации форматов интеграций.
МОДУЛЬ SOLAR INSTALLMENTS ПОЗВОЛЯЕТ ПРЕДОСТАВЛЯТЬ КЛИЕНТАМ САМЫЕ СОВРЕМЕННЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ СЕРВИСОВ КРЕДИТОВ И РАССРОЧЕК. ПРИ НЕОБХОДИМОСТИ МОЖЕТ БЫТЬ НАСТРОЕНА ИНТЕГРАЦИЯ С СИСТЕМАМИ РАСПРЕДЕЛЕННОГО РЕЕСТРА
ИДЕНТИФИКАЦИЯ КЛИЕНТОВ
Большой потенциал у блокчейна в области идентификации личности. При применении технологии процесс станет простым и универсальным. Данные клиентов будут храниться в едином реестре, доступном для просмотра всем банкам. Произвольны изменения в реестр будет внести невозможно, данные будут одновременно находиться у всех пользователей. При таком сценарии подлинность личности можно легко и быстро проверить.
ТРАНСГРАНИЧНЫЕ ПЛАТЕЖИ
Большая доля операций каждого банка — переводы средств клиентов. В системе переводов всегда фигурируют как минимум два банка, а зачастую добавляются и промежуточные счета, что замедлят скорость обработки операций и увеличивает стоимость услуги. Блокчейн способен качественно модифицировать область банковских переводов. Ведущие мировые платежные системы уже тестируют внедрение блокчейна в международные переводы. В системе переводов SWIFT идет активное тестирование собственного прототипа технологии блокчейн.
Компания VISA ведет похожие разработки в проекте «Visa B2B Connect». American Express совместно с Ripple и банком Santander предлагают сервис мгновенных трансграничных переводов: бизнесы в США и Англии получили возможность совершать блокчейн-платежи своим корпоративным клиентам, которые держат счета в банке Santander. На мировой арене появляется все больше новых стартапов и альтернативных игроков, предлагающих сервисы переводов на основе распределенного реестра: сервисы Abra, Align Commerce, CoinPip, BitPesa, Romit, к примеру, позволяют предприятиям и платежным платформам отправлять и получать платежи в различных валютах и в разных странах. Это дает возможность отслеживать денежные средства на всех этапах и делать транзакции абсолютно прозрачными, а участники системы могут моментально обмениваться денежными платежами.
